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Seguros de circulación: aspectos básicos

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Todo aquello que debemos saber sobre el seguro de vehículos.

Los seguros de circulación son obligatorios para los vehículos matriculados que se mueven por vías públicas. En el caso de ser parte implicada en un accidente es importante conocer los límites de responsabilidades, gastos no cubiertos, fiscalidad, talleres concertados, etc, etc.

Facturas derivadas de un accidente de tráfico: ¿Quién es el responsable de pagarlas?
Como conductores estamos expuestos a sufrir accidentes y en algunas ocasiones resulta difícil determinar y limitar responsabilidades entre las partes, para finalmente hacerse cargo del pago de los gastos.


Lesiones personales.

Existen tres posibilidades:

A.- Conductor / ocupante lesionado: la aseguradora propia asume los gastos.
B.- Accidente in itinere ( en horario laboral o trayecto desde el lugar de residencia y el centro de trabajo ): el pago de los gastos es asumido por la mutua de accidentes laborales de la empresa (en algunos casos podría hacerse cargo la compañía del vehículo).
C.- Ciclista, ocupante de transporte público o peatón lesionados: la compañía aseguradora del responsable paga las facturas sanitarias.

Vehículo.


Existen tres posibilidades:

A.- Seguro a terceros: dada la existencia de convenio entre compañías, la reparación de nuestro coche será pagada por nuestra compañía (sólo si no han intervenido en el accidente más de dos vehículos).
B.- Igualmente con un seguro a terceros, pero con la afectación de más de dos vehículos, la compañía responsable (su asegurado) del siniestro será quien pagará los gastos.
C.- Seguro a todo riesgo: nuestra compañía pagará nuestros gastos.

Gastos derivados del accidente:

La compañía de seguros del responsable del accidente abona gastos que son consecuencia directa del accidente: objetos rotos a causa del accidente, farmacia, transporte sanitario, …


Abogados.

Si es necesaria la contratación de un abogado para la reclamación de la indemnización la propia compañía cubre los honorarios (para coberturas de conductores, asegurados y normalmente ocupantes, con algunas excepciones relativas a la edad y antigüedad del carnet de conducir de las personas cubiertas en la póliza).


Aspectos no cubiertos por las compañías en caso de accidente de tráfico.

No todo está cubierto por las compañías de seguros en caso de un accidente de tráfico; algunas de las exclusiones más habituales son:
– Gastos médicos y de asistencia que no sean necesarios.
– Gastos de terceros, incluso si son para que alguien de su entorno le acompañe por las noches en el hospital.
– Gastos indirectos o que la compañía no considere necesarios.
– Aspectos intangibles como los daños morales.
– Implicaciones laborales o de relación con la empresa donde trabaja la persona accidentada.
– Reparación de objetos que no se puede acreditar que estaban dentro del vehículo en el momento del accidente.


Impuesto sobre el valor añadido (IVA).


Todas las reparaciones estan gravadas con el IVA, aunque en el caso de una factura de un vehículo siniestrado, no siempre es claro quién se hace cargo del impuesto. La duda se genera en función de quién paga la factura, la aseguradora o el propietario. Normalmente la decisión viene de lo convenido entre la compañía y el asegurado. Si es la compañía la que va a atender el pago de la factura, el taller que ha efectuado la reparación repercutirá el IVA a la aseguradora. En cambio, si el destinatario de la factura es el tomador del seguro, este es quien debe de pagar el impuesto.
La forma más habitual de liquidar estos siniestros es que las aseguradoras indemnicen el importe de la factura sobre la base de la misma, sin el gravamen del impuesto y que sea el asegurado quien se hace cargo de dicha parte.


Las reparaciones en talleres concertados.

Algunas compañías suelen ofrecer ventajas a sus asegurados para que estos reparen los vehículos en talleres concertados con la compañía. De entrada las compañías pueden ofrecer servicios de mayor valor añadido a la propia reparación, como reparación más rápida, lavado, coche de cortesía, … La diferencia entre una reparación llevada a cabo en un taller oficial y uno legalmente autorizado puede variar en función del precio de mano de obra de cada taller. Normalmente las compañías colaboran con talleres grandes donde concentran parte del volumen de reparaciones de vehículos.

Desde el punto de vista de los talleres de reparación contamos con la colaboración de los profesionales de Ramón Ruiz Talleres , los cuales exponen la problemática que sufren los consumidores y talleres de reparación frente a las prácticas de algunas compañías aseguradoras.

Nos comentan:

“Ante la moda de las compañías de seguros de pagar el precio hora a la baja, me gustaría decir a los consumidores y a los talleres que no estén informados, que ante una reparación de siniestro de vehículo sea a todo riesgo o le haya dado un contrario, hay que recordarle a dicho cliente, usuario o consumidor, que el vehículo es suyo, no del taller y que la cía. de seguros tasa tiempos de Mano de Obra ( no precio de la misma) y materiales, que el que debe de abonar la reparación siempre es el propietario del vehículo a precio hora del taller en tablilla, y que una vez pagada dicha factura debe de cobrársela a la cía. de seguros (si dicha compañía no paga a su precio hora la mano de obra del taller).
En el caso de que el vehículo no sea retirado en tres días, se puede cobrar por ocupar el lugar de trabajo lo que cada taller tenga estipulado en su tablilla por día (real decreto 1457/1986 art 15 párrafo 2). Este importe de ocupación de lugar de trabajo se factura también al cliente que a su vez debe cobrárselo a la compañía de seguros.


Esperamos con esta nota aclarar las ideas a todos los consumidores y a todos los talleres de reparación sobre esta injusticia que intenta acabar con nuestra profesión (y que además atenta contra la ley de la libre competencia, e incluso a veces, contra la seguridad vial).”


Imágenes: Creative Commons.

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